Voor veel ondernemers is het moeilijk om te sparen voor hun pensioen. Sjaak Verhage, een zelfstandig ondernemer in de hengelsport, zegt: “Het is vaak lastig om een deel van je inkomsten opzij te zetten. Je wilt blijven investeren in je bedrijf en liefst nog wat uitbreiden. Toch is het belangrijk om ook bezig te zijn te met je pensioen. Met de stijgende inflatie en de extreem lage spaarrente, is het voor mij essentieel om zelf extra maatregelen te nemen als ik wil blijven leven zoals ik dat nu doe.”
Extra sparen of beleggen
Hoe eerder je als ondernemer (of zzp’er) begint met pensioenopbouw, hoe hoger je pensioen zal zijn op je AOW-leeftijd. Omdat je niet automatisch pensioen opbouwt, kun je dit zelf doen door extra te sparen of te beleggen. Zodra je de AOW-leeftijd bereikt, kun je het opgebouwde bedrag periodiek laten uitkeren als bruto-inkomen, zodat je later net zo kunt genieten als nu.
Wtp: fiscaal voordelig aanvullend pensioen
Sinds 1 juli 2023 is de Wet toekomst pensioenen (Wtp) van kracht. Deze wet kent een overgangsperiode van enkele jaren waarin bestaande pensioenregelingen worden aangepast. Voor zelfstandig ondernemers biedt de nieuwe wet nu al extra mogelijkheden om fiscaal voordelig aanvullend pensioen op te bouwen. Uiterlijk op 1 januari 2028 moeten alle regelingen zijn aangepast en treedt de wet volledig in werking. Bron: KVK – Pensioen opbouwen
Zelf actie ondernemen
Omdat de AOW-uitkering later niet genoeg zal zijn, is het is aan te raden om zelf voor aanvulling van je oudedagsvoorziening te zorgen. Hiervoor bestaan verschillende mogelijkheden:
- Pensioenbeleggen: Je kunt kiezen voor pensioenbeleggen bij een bank of beleggingsinstelling. De inleg die je voor deze belegging betaalt, is fiscaal aftrekbaar van je box 1-inkomen, mits je voldoet aan bepaalde voorwaarden.
- Bedrijfswaarde opbouwen: Door de waarde van je onderneming te vergroten, kun je bij een toekomstige overname een aanzienlijk bedrag vrijmaken voor je pensioen. Dit brengt echter het risico met zich mee dat je bedrijf op het moment van verkoop minder waard is dan verwacht.
- Privé sparen of beleggen: ondernemers kunnen ook privé sparen of beleggen om hun pensioen aan te vullen. Het opgebouwde vermogen valt onder box 3 van de inkomstenbelasting. Daarbij is een deel vrijgesteld als heffingsvrij vermogen. Een voordeel van zelf sparen is dat je geld niet vaststaat, waardoor je er vrij over kunt beschikken en het kunt gebruiken wanneer en hoe je wilt. Bron: KVK – Pensioen opbouwen
- Zelf aan de slag met pensioensparen: Je kunt ook zelfstandig vermogen opbouwen voor je pensioen door te sparen of te beleggen. Dit kan bijvoorbeeld via een spaarrekening, of door te investeren in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Het voordeel hiervan is dat je doorgaans altijd toegang hebt tot je geld zowel voor als na je AOW-leeftijd. Als zelfstandig ondernemer kun je bovendien cash of bedrijfswinsten inzetten als investering voor je pensioen.
Op deze laatste mogelijkheid, ‘Zelf aan de slag met pensioensparen’, gaan we graag wat dieper in.
Zelf beleggen in obligaties voor je oude dag
Veel ondernemers kiezen ervoor om zelf te sparen of te beleggen voor hun pensioen. Dit biedt niet alleen de flexibiliteit om zelf te bepalen hoe en waar je je geld in investeert, maar geeft je ook de mogelijkheid om de mate van risico aan te passen aan je persoonlijke voorkeuren. Een laagdrempelige keuze voor ondernemers die willen beleggen in een duurzame toekomst is Enerfip. Dit Europees beleggingsplatform stelt je in staat om al vanaf 10 euro te investeren in obligaties die bijdragen aan de energietransitie. Enerfip biedt niet alleen een financieel rendement, maar ook de voldoening dat je bijdraagt aan een duurzame energietransitie.
Stabiele en weinig volatiele beleggingsoptie
Door te kiezen voor obligaties via Enerfip, kun je profiteren van een stabiele en weinig volatiele beleggingsoptie, terwijl je ook investeert in projecten die je belangrijk vindt. Een bijkomend voordeel ontstaat wanneer je je gemaakt rendement gaat herinvesteren, het zogenaamde ‘rente op rente’ effect. Dit kan leiden tot hogere rendementen. Een eenvoudig, indicatief rekenvoorbeeld laat dit zien:
- €1.000 tegen 2% op een spaarrekening zal na 10 jaar €1.219 waard zijn (inflatie-effecten niet meegerekend).
- €1.000 geïnvesteerd tegen 9% met herinvestering zal na 10 jaar €2.367 waard zijn.
Dit rekenvoorbeeld laat zien waarom de rentevoet zo belangrijk is bij het opbouwen van vermogen over tijd, en dus voor pensioensparen. Enerfip is daarom een interessante keuze voor ondernemers die zowel financieel als maatschappelijk verantwoord willen beleggen. Zelfstandige ondernemers kunnen zowel zakelijk als privé investeren. Bij privé-investeringen worden de beleggingen belast in Box 3, terwijl bij zakelijke investeringen de regels voor de zakelijke rechtspersoon van toepassing zijn.
Hoe eerder, hoe beter
Uit onderzoek blijkt dat de helft van de Nederlanders spijt heeft dat zij te laat zijn begonnen met het opbouwen van pensioen. Door op tijd te beginnen en de juiste keuzes te maken, kun je een solide financiële basis leggen voor je oude dag. Dat geldt des te meer voor ondernemers. Het is belangrijk om je te blijven verdiepen in dit onderwerp, je financiële situatie met regelmaat te (laten) checken, inclusief de fiscale aspecten en je strategie indien nodig aan te passen. Kortom, door nu al ‘ondernemend’ met je pensioenplanning bezig te zijn, kun je met een gerust hart naar de toekomst kijken.
