Het eerste verschil zit in de inkomensvaststelling. Bij werknemers geldt het bruto jaarsalaris als uitgangspunt. Bij ondernemers kijken verstrekkers naar de winst uit onderneming, vaak gemiddeld over de laatste drie kalenderjaren. Sommige geldverstrekkers wegen het meest recente jaar zwaarder, andere nemen een strikt gemiddelde. Dat verschil in rekenmethode leidt tot uiteenlopende uitkomsten bij dezelfde ondernemer. Wie in het eerste jaar 40.000 euro winst maakte, in het tweede 55.000 en in het derde 80.000, komt bij de ene verstrekker op een gemiddelde van 58.333 euro en bij de andere op een gewogen gemiddelde dat dichter bij de 80.000 ligt. Het verschil in maximale hypotheek kan daardoor tienduizenden euro’s bedragen.
Niet elke geldverstrekker accepteert dezelfde ondernemersvorm
Het tweede verschil betreft de acceptatiecriteria per ondernemersvorm. Een eenmanszaak wordt anders beoordeeld dan een BV, en een DGA anders dan een freelancer met een VOF. Sommige banken accepteren alleen ondernemers die minimaal drie jaar actief zijn, terwijl andere al na een jaar een hypotheek verstrekken. Voor ondernemers die recent zijn gestart of van rechtsvorm zijn gewisseld, is het daarom belangrijk om alle actuele hypotheekverstrekkers vergelijken voordat ze een keuze maken. Een adviseur die werkt met een breed palet aan geldverstrekkers kan in die situatie meer opties presenteren dan een adviseur die gebonden is aan een beperkt aantal partijen.
Daarnaast verschilt de manier waarop verstrekkers omgaan met variabel inkomen. Een ondernemer met een jaaromzet van 200.000 euro en een winst van 70.000 euro wordt door sommige partijen beoordeeld op die 70.000. Andere partijen kijken ook naar de omzetlijn, de reserves in de onderneming en de aard van de inkomsten. Terugkerende contracten wegen zwaarder dan projectmatig werk. Die nuances maken het verschil tussen een afwijzing en een toezegging.
Waarom voorwaarden zwaarder wegen dan rente
Het derde punt waarop hypotheekadvies voor ondernemers afwijkt, is het belang van flexibele voorwaarden. Een werknemer met een vast contract kiest vaak primair op rente, omdat de rest van de situatie stabiel is. Voor een ondernemer is die stabiliteit minder vanzelfsprekend. Een jaar met hoge winst kan gevolgd worden door een jaar met lagere omzet, bijvoorbeeld door een verschuiving in de markt of een bewuste investering in groei. In dat geval is het relevant of de hypotheek boetevrij extra afgelost kan worden in goede jaren, of de rentevaste periode tussentijds aangepast kan worden en wat er gebeurt bij een tijdelijke inkomensdaling.
Hypotheken met een lage rente maar rigide voorwaarden kunnen op termijn duurder uitpakken dan een hypotheek met een iets hogere rente en meer flexibiliteit. Dat inzicht ontbreekt vaak bij ondernemers die zelf online vergelijken op basis van rentestanden, omdat vergelijkingssites die voorwaarden niet altijd inzichtelijk maken.
De rol van de adviseur bij ondernemersfinanciering
Een hypotheekadviseur die ervaring heeft met ondernemers kent de verschillen tussen verstrekkers op het gebied van acceptatie, inkomenswaardering en voorwaarden. Die kennis is voor ondernemers relevanter dan voor werknemers, simpelweg omdat de spreiding in uitkomsten groter is. Waar een werknemer bij drie verschillende verstrekkers op vrijwel dezelfde maximale hypotheek uitkomt, kan dat bij een ondernemer tienduizenden euro’s schelen. Een adviseur die het volledige speelveld overziet en meerdere aanvragen tegelijk kan indienen, verkort het traject en vergroot de kans op de meest passende financiering.
