Stoppen op of na je AOW-leeftijd
Iedereen in Nederland krijgt een AOW-uitkering. Maar deze krijg je pas als de wet zegt dat het tijd is. De AOW-gerechtigde leeftijd is nu 67 jaar en gaat in 2027 naar 67 jaar en drie maanden. Sinds 2012 schuift die AOW-leeftijd steeds een stukje op. In tien jaar tijd is die van 65 naar 67 jaar gegaan. Het is niet ondenkbaar dat de AOW-leeftijd over ongeveer twee decennia op 72 jaar ligt. Eerder stoppen met werken wordt hierdoor steeds aantrekkelijker. Daarbij is de hoogte van de uitkering niet altijd voldoende om later net zo te leven als nu.
Zelf geld opzijzetten voor later is dus altijd een goed idee, of je nou spaart of belegt. Bijvoorbeeld via een pensioenrekening. Het geld op zo’n pensioenrekening komt dan vrij als je de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Voordeel is: de inleg kun je aftrekken van je bruto-inkomen. Nadeel: je kunt er niet eerder aankomen dan je AOW-leeftijd. Tenminste.. het kan wel, maar het is vaak fiscaal ongunstig.
Stoppen vóór je AOW-leeftijd
Niet wachten tot je AOW-leeftijd? De meest fiscaal gunstige manier om te zorgen dat je eerder kunt stoppen met werken is zelf voldoende vermogen opbouwen. Als dat bedrag maar groot genoeg is, vang je daarmee het gebrek aan inkomen op. Maar: hoe eerder je wilt stoppen met werken, hoe groter dat bedrag moet zijn.
En vergeet daarbij je uitgaven niet. Heb je tegen die tijd bijvoorbeeld je hypotheek afgelost? Of staan er nog leningen open? Goed om dat eens op een rij te zetten. Zodat je echt een compleet overzicht hebt.
Wil je eerder over je opgebouwde vermogen beschikken? Je pensioenrekening eerder laten uitbetalen is dus niet altijd de meest voor de hand liggende keuze. Een ‘gewone’ beleggingsrekening is dan een goed alternatief. Zo’n rekening heeft niet de belastingvoordelen van een pensioenrekening, maar het grote voordeel is wel dat je over je geld kunt beschikken wanneer je maar wilt. En net als bij een pensioenrekening, kun je het risico van je beleggingen afbouwen zodra het moment nadert dat je wilt stoppen met werken.
Let op: als je vermogen per 1 januari 2024 boven de € 57.000 was (met fiscaal partner € 114.000) betaal je over het belegde gedeelte boven dit bedrag 2.17% vermogensbelasting. Ook al heb je er ook al inkomstenbelasting over betaald. Dit geldt niet voor een pensioenrekening.
Zet je geld aan het werk
Hoe eerder je begint met beleggen of sparen, hoe beter. Want dan profiteer je van het rendement-op-rendementeffect en gaat je geld voor jou aan het werk. Dat werkt zo: rendement is de winst die je maakt uit een belegging (voor of na aftrek van kosten). Dit geld kun je dan, inclusief rendement, het jaar erop doorbeleggen. Waardoor je hier opnieuw rendement over behaald, enzovoort. Hoe langer je dat doet, hoe hoger je uiteindelijke rendement.*
* Risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en je kunt een deel van je inleg verliezen.
