Vergelijk en bespaar: zo kies je als ondernemer de beste pensioenrekening

Wat is een pensioenrekening?

Een pensioenrekening is een spaar- of beleggingsrekening waarmee je fiscaal voordelig een aanvullend pensioen opbouwt. Dit kan via verschillende financiële producten, zoals banksparen of een lijfrenteverzekering (waarover later in dit artikel meer). 

Het opgebouwde vermogen laat je na je pensioengerechtigde leeftijd uitkeren, bijvoorbeeld als maandelijkse aanvulling op je AOW en eventuele andere inkomstenbronnen.

Waarom is een pensioenrekening belangrijk voor ondernemers? 

Een pensioenrekening is een gestructureerde en fiscaal aantrekkelijke manier om voor de toekomst te sparen. Als zelfstandige bouw je geen pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor je oudedagsvoorziening. Investeer je niet in je pensioen? Dan loop je het risico later onvoldoende inkomen te hebben. 

Met de Pensioenrekening Vergelijker van De Zaak kun je eenvoudig verschillende pensioenrekeningen vergelijken op het gebied van kosten, voorwaarden en rendement. Dit helpt je om een oplossing te vinden die aansluit bij jouw situatie en financiële doelen.

Fiscaal voordeel bij pensioenopbouw

Een van de grootste voordelen van een pensioenrekening is het belastingvoordeel. Als ondernemer kun je via je jaarruimte en reserveringsruimte belastingvrij vermogen opbouwen. 

Door je pensioeninleg af te trekken van je belastbare inkomen, betaal je minder belasting. Dit voordeel kan oplopen tot duizenden euro’s per jaar, afhankelijk van het belastingtarief waarin je zit. Dankzij deze fiscale voordelen kun je niet alleen sparen voor de toekomst, maar ook nu je belastingdruk verlagen. 

Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks fiscaal aftrekbaar kunt storten op een pensioenrekening. Dit bedrag wordt berekend op basis van je inkomen en het pensioen dat je al hebt opgebouwd. Heb je geen of weinig pensioen opgebouwd? Dan is je jaarruimte doorgaans groter. Je mag jaarlijks maximaal 30 procent van je fiscale winst reserveren, met een maximum van € 36.077 (bedrag voor 2024).

Wat is reserveringsruimte?

Heb je in voorgaande jaren niet maximaal gebruikgemaakt van je jaarruimte? Dan kun je dit inhalen met de reserveringsruimte. Je kunt tot 10 jaar terug ongebruikte jaarruimte alsnog benutten. Dit biedt extra mogelijkheden voor ondernemers die later in hun carrière meer financiële ruimte hebben. Maximale reserveringsruimte 2024 (met 10 jaar terug): € 41.608

Individueel pensioen: lijfrente vs. banksparen

Wanneer je als ondernemer pensioen gaat opbouwen, kom je meestal uit bij twee financiële producten: lijfrente en banksparen. Dit zijn allebei manieren om pensioenvermogen op te bouwen met belastingvoordeel.

• Banksparen: je spaart bij een bank op een geblokkeerde rekening.
• Lijfrente: je geld wordt door een financiële partij belegd.

Belangrijkste verschillen tussen banksparen en lijfrente

• Risico: bij banksparen spaar je, bij lijfrente beleg je. Met sparen loop je een lager risico, maar het levert op de lange termijn waarschijnlijk een stuk minder op dan een beleggingslijfrente. Kies de optie die het beste past bij jouw situatie en risicobereidheid.
• Depositogarantiestelsel: banksparen valt onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent dat bij een faillissement van de bank je saldo tot € 100.000 beschermd is. Bij een lijfrenteverzekering geldt deze bescherming niet. 
• Uitkering bij overlijden: bij banksparen gaat het resterende saldo bij overlijden altijd naar je nabestaanden. Bij een lijfrenteverzekering is dat niet standaard het geval. Check vooraf hoe het zit.
• Levenslange uitkering: banksparen biedt geen levenslange uitkering. Zodra de pot op is, stopt de uitkering. Bij een lijfrenteverzekering is een levenslange uitkering wel mogelijk.

De Pensioenrekening Vergelijker van De Zaak

Waar moet je op letten bij het kiezen van een aanbieder?

Bij het kiezen van een aanbieder voor een pensioenrekening voor lijfrente of banksparen zijn er vijf belangrijke criteria:

1. Type dienstverlening

• Zelf beleggen: volledige controle over je beleggingskeuzes. Geschikt voor ervaren beleggers.
• Beheerd beleggen: de aanbieder bepaalt de beleggingsstrategie op basis van jouw risicoprofiel. Geschikt voor ondernemers die ontzorgd willen worden.
• Advies via financieel planner: bij sommige partijen kan een financieel adviseur je helpen bij het bepalen van je strategie, vaak tegen een vergoeding. Zo kan het voor jou misschien interessant zijn om voor combinatie te kiezen waarbij je zelf kunt beleggen, maar ook begeleiding kunt inschakelen.

2. Manier van beleggen

• Actief beleggen: gericht op hoger dan gemiddeld rendement, met mogelijk hogere kosten en hogere risico’s.
• Passief beleggen: beleggingen volgen de marktindex, vaak goedkoper en stabieler.

3. Risicoadvies

• Met risicoadvies: de aanbieder helpt bij het bepalen van een passend risicoprofiel.
• Zonder risicoadvies: jij kiest zelfstandig een profiel en de aanbieder volgt jouw instructies.

4. Doorbeleggen tijdens de uitkeringsfase

Sommige aanbieders bieden doorbeleggen aan tijdens de uitkeringsfase. Dit kan het rendement verhogen, maar brengt ook meer risico’s met zich mee (zeker bij lijfrente). Het betekent immers dat je op latere leeftijd geld uit je pensioenpot kunt verliezen, zonder zekerheid dat je dit terugverdient. Bedenk of dit bij jouw financiële situatie past.

5. Kostenstructuur

Kosten kunnen een groot verschil maken voor je uiteindelijke rendement. Dit zijn de belangrijkste kostenposten om rekening mee te houden:

• Openingskosten: eenmalige kosten om een pensioenrekening te openen.
• Vaste servicekosten: terugkerende administratie- of onderhoudskosten.
• Beheerkosten: een percentage van je belegd vermogen, afhankelijk van de gekozen dienst.
• Fondskosten: kosten voor de fondsen waarin je pensioen wordt belegd. Actief beheer is duurder dan passief beheer.
• Advieskosten: kosten voor financieel advies, eenmalig of jaarlijks.
• Uittreed- en overstapkosten: kosten voor het beëindigen van een rekening of overstappen naar een andere aanbieder.

Hoe de Pensioenrekening Vergelijker van De Zaak jou helpt

De Pensioenrekening Vergelijker van De Zaak helpt ondernemers om een weloverwogen keuze te maken voor hun pensioenopbouw. De tool biedt een overzicht van de aanbieders in Nederland en vervolgens kun je een eerste vergelijking maken op basis van kosten, beleggingsopties en dienstverlening. 

We raden je aan om altijd bij de aanbieders meer informatie op te vragen en deze goed met elkaar te vergelijken voordat je een beslissing neemt.

Voordelen van de pensioenvergelijker:

• Je bespaart tijd
• Je ontvangt de mogelijkheden van interessante aanbieders naast elkaar.
• Vergelijk kosten en rendementen
• Ontvang inzicht in je jaarruimte en fiscale voordelen
• Maak een keuze die aansluit bij jouw persoonlijke doelen en financiële situatie.

Conclusie: verken welke pensioenrekening het beste bij jou past

Pensioen opbouwen als ondernemer vraagt om kennis en een bewuste aanpak. De Pensioenrekening Vergelijker van De Zaak is een tool om aanbieders eenvoudig te vergelijken en te kijken welke pensioenrekening het beste bij je past. Zo zorg je voor een financieel veilige toekomst, zonder verrassingen.

Disclaimer: De Zaak geeft geen advies en bemiddelt niet in pensioenproducten. Via onze vergelijker bieden we uitsluitend een overzicht van partijen op de markt. Dat kan je helpen om zelf een weloverwogen keuze te maken. Heb je behoefte aan persoonlijk advies? Neem dan contact op met een pensioenadviseur. De Zaak kan je in contact brengen met een expert. De inhoud en advertenties over beleggingsrekeningen op de website van De Zaak B.V. zijn alleen voor informatieve doeleinden en vormen geen financieel advies. De Zaak B.V. is niet verantwoordelijk voor de nauwkeurigheid of volledigheid van de informatie en adviseert je om zelf grondig onderzoek te doen en indien nodig een gekwalificeerde financieel adviseur te raadplegen. Beleggen brengt risico’s met zich mee, waaronder verlies van het geïnvesteerde kapitaal. Door onze website te gebruiken, ga je akkoord met deze disclaimer.”