Wat is een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering, ook wel ziekteverzuimverzekering genoemd, is een verzekering die werkgevers beschermt tegen de financiële gevolgen van langdurig verzuim van hun medewerkers.
Loondoorbetalingsverplichting zieke werknemer
In Nederland ben je als werkgever verplicht om bij ziekte van een werknemer minimaal 70 procent van het loon door te betalen gedurende de eerste twee jaar van het verzuim. Dat heet de loondoorbetalingsverplichting.
Dit kan een behoorlijke kostenpost worden, vooral bij langdurige ziekte, een burn-out of als meerdere medewerkers tegelijkertijd uitvallen.
Kosten bij langdurig verzuim verzekerd
Een verzuimverzekering biedt een oplossing voor dit risico, zeker als je een kleine organisatie hebt waarbij het tijdelijk wegvallen van één medewerker al voor grote druk zorgt.
Het idee is simpel: je betaalt premie aan de verzekeraar. Wanneer een medewerker ziek wordt, betaalt de verzekeraar de loonkosten – of een deel daarvan – terug. Daarnaast bieden verzuimverzekeringen begeleiding bij het re-integratietraject van zieke medewerkers om zo de duur van het verzuim te beperken.
Feiten en cijfers: wat is het ziekteverzuim in Nederland?
Het gemiddelde ziekteverzuim in Nederland ligt rond de 4,5 procent. Dit betekent dat werknemers zich gemiddeld per 100 werkdagen 4,5 dagen ziek melden. Voor sectoren als de zorg, bouw en industrie liggen de verzuimcijfers vaak hoger dan gemiddeld, waardoor een verzuimverzekering in deze sectoren extra interessant kan zijn.
Is een verzuimverzekering wettelijk verplicht?
Een verzuimverzekering is niet wettelijk verplicht voor werkgevers, maar elke ondernemer met personeel loopt het risico dat een medewerker ziek wordt. Wanneer dit lang duurt, kan dat vooral voor kleine en middelgrote bedrijven grote gevolgen hebben. Een zieke medewerker kan de werkgever gemiddeld 250 tot 450 euro per verzuimdag kosten, afhankelijk van het salaris en de rol van de medewerker. De kosten kunnen dus snel oplopen bij langdurige ziekte.
Wat kost een zieke werknemer echt? Dit moet elke ondernemer weten.
Wanneer is een verzuimverzekering zinvol?
Een verzuimverzekering is vooral nuttig voor bedrijven die financieel kwetsbaar zijn bij ziekteverzuim. Heb je een klein team of werk je in een sector met een hoog verzuimrisico? Dan kan verzekeren uitkomst bieden. Ook als je geen grote financiële buffer hebt, loop je een existentieel risico en kan het een goed idee zijn om het risico af te dekken met een verzekering.
Wanneer is een verzuimverzekering minder noodzakelijk?
Heb je een jong en gezond team en kun je een financiële buffer opbouwen om ziekteverzuim op te vangen? Dan is een verzuimverzekering wellicht minder noodzakelijk. Het kan dan verstandiger zijn om de premie te besparen en zelf de verzuimkosten op te vangen. De exacte dekking en voorwaarden verschillen per verzekeraar, dus het is belangrijk om de polisvoorwaarden goed door te nemen.
Welke kosten zijn meestal verzekerd met een verzuimverzekering?
Loonkosten
De verzekering keert een percentage van het loon uit dat je moet doorbetalen, vaak tussen de 70 en 100 procent, afhankelijk van de gekozen dekking. Vaak geldt er een eigenrisicoperiode, waarbij je zelf de eerste dagen of weken van het verzuim de loonkosten moet dragen.
Preventie, verzuimbegeleiding en re-integratie
Verzekeraars bieden vaak begeleiding aan om zieke medewerkers sneller terug te brengen naar het werk. Dit kan variëren van medische ondersteuning tot begeleiding door re-integratiespecialisten.
Arbodienstverlening
Veel verzuimverzekeringen bieden toegang tot een arbodienst die je helpt met de wettelijke verplichtingen rondom ziekmeldingen en het verzuimbeleid binnen je bedrijf.
Val je als directeur-grootaandeelhouder (dga) onder de verzuimverzekering van je bedrijf?
Verzuimverzekeringen bieden in principe geen dekking voor de dga. Als je als directeur-grootaandeelhouder ziek wordt, moet je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten om dit risico af te dekken. Het is goed om te weten dat deze verzekering vaak andere voorwaarden en premies kent dan een verzuimverzekering voor personeel. Laat je daarom goed adviseren door een financieel expert.
Whitepaper Controle Belastingdienst
Voordelen van een verzuimverzekering
Een verzuimverzekering kan veel rust en zekerheid bieden, vooral voor kleinere bedrijven. Hier zijn enkele belangrijke voordelen:
Financiële zekerheid
Je bent gedekt tegen het risico van loondoorbetaling en re-integratiekosten bij ziekte. Zo voorkom je dat je bedrijf in de problemen komt als je deze kosten niet zelf kunt betalen.
Ondersteuning bij re-integratie
Verzekeraars bieden vaak begeleiding aan bij het terugbrengen van zieke medewerkers. Dat kan de duur van het verzuim verkorten.
Risicobeheersing van je cashflow
Voor kleine bedrijven kan een langdurig zieke medewerker een groot gat slaan in de cashflow. Met een verzuimverzekering beperk je dit risico.
Nadelen van een verzuimverzekering
Toch is een verzuimverzekering niet altijd de juiste keuze. Hier zijn enkele nadelen:
Kosten
De premie van een verzuimverzekering ligt gemiddeld tussen de 1,5 en 5,5 procent van de totale loonsom, afhankelijk van de sector en gekozen eigen risico. Een flinke investering die vooral voor kleinere bedrijven met een laag ziekteverzuim ongunstig kan uitpakken.
Eigen risico
In veel gevallen moet je zelf de eerste periode van het verzuim betalen, wat nog steeds een aanzienlijke kostenpost kan zijn.
Beperkte dekking
Niet alle kosten zijn altijd volledig gedekt. Er kan bijvoorbeeld een maximum zijn aan het aantal jaren dat de verzekering uitkeert.
Conclusie: de zin en onzin van een verzuimverzekering
Een verzuimverzekering biedt financiële bescherming en zekerheid bij ziekteverzuim, maar is niet voor elk bedrijf de beste keus. Het is belangrijk om te kijken naar de specifieke risico’s binnen je eigen onderneming.
Voor kleine bedrijven of bedrijven in sectoren met een hoger verzuimrisico kan een verzekering zeker een uitkomst bieden. Heb je een groter bedrijf of voldoende reserves? Dan kan het verstandig zijn om te overwegen of je de kosten zelf kunt dragen.
Praat met je financieel adviseur of accountant om de beste keuze te maken voor jouw bedrijf. Ongeacht je keuze, is het belangrijk om een goed verzuimbeleid op te stellen en preventief te werk te gaan. Zo houd je de kosten en risico’s zo laag mogelijk.
